2025年世界投資者周由國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）主辦，今年主題聚焦“科技和數(shù)字金融”、“人工智能（AI）”及“防范欺詐”三大核心，旨在通過多元形式提升全球投資者認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在此活動(dòng)到來之際，濮耐股份作為耐火材料行業(yè)的龍頭上市公司，始終秉持對(duì)投資者負(fù)責(zé)的態(tài)度，在AI科技與數(shù)字金融快速發(fā)展的當(dāng)下，投資者應(yīng)全面了解和警惕各種投資陷阱和詐騙模式，堅(jiān)持理性投資。

隨著近年來人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度滲透，金融服務(wù)的效率與便捷性大幅提升，但同時(shí)也為不法分子提供了可乘之機(jī)。科技驅(qū)動(dòng)的金融詐騙手段不斷迭代升級(jí)，呈現(xiàn)出隱蔽性更強(qiáng)、波及范圍更廣、危害程度更深的特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全、企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定乃至金融市場(chǎng)秩序都構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。本指南旨在幫助大家全面了解當(dāng)前科技驅(qū)動(dòng)型金融詐騙的主要類型、核心技術(shù)手段，掌握科學(xué)有效的防范方法，提升識(shí)別和應(yīng)對(duì)金融詐騙的能力，共同筑牢金融安全防線。

一、科技驅(qū)動(dòng)金融詐騙的主要類型及技術(shù)手段

（一）AI生成內(nèi)容詐騙

1、詐騙類型

AI語(yǔ)音詐騙：不法分子利用AI語(yǔ)音合成技術(shù)，模仿受害者親友、同事或公職人員的聲音，編造緊急情況（如生病住院、遭遇意外、涉及案件等），騙取受害者轉(zhuǎn)賬匯款。例如，詐騙分子通過非法渠道獲取受害者家人的語(yǔ)音片段，合成“媽，我出車禍了，急需5萬元手術(shù)費(fèi)，你趕緊轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶上”的語(yǔ)音，讓受害者信以為真。

AI視頻詐騙：借助AI視頻生成與換臉技術(shù)，制作虛假視頻畫面，冒充企業(yè)高管、客戶等身份，與受害者進(jìn)行視頻溝通，騙取信任后實(shí)施詐騙。比如，詐騙分子偽造企業(yè)CEO的視頻，指示財(cái)務(wù)人員將公司資金轉(zhuǎn)入指定賬戶；或者冒充受害者的商業(yè)伙伴，在視頻中確認(rèn)虛假交易，誘導(dǎo)受害者付款。

AI文本詐騙：利用AI生成自然流暢的文本內(nèi)容，偽裝成官方通知、金融產(chǎn)品推薦、投資分析報(bào)告等，通過短信、郵件、社交軟件等渠道發(fā)送給受害者，誘導(dǎo)其點(diǎn)擊釣魚鏈接、下載惡意APP或進(jìn)行投資操作。例如，AI生成看似專業(yè)的股票投資建議，聲稱“內(nèi)部消息，某只股票即將暴漲，掃碼加入會(huì)員即可獲取詳細(xì)操作指南”，吸引投資者上當(dāng)受騙。

2、核心技術(shù)手段

語(yǔ)音合成技術(shù)：基于深度學(xué)習(xí)模型，對(duì)大量語(yǔ)音數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，能夠模擬特定人的語(yǔ)音語(yǔ)調(diào)、節(jié)奏和情感，生成高度逼真的語(yǔ)音內(nèi)容，且生成速度快、成本低。

視頻換臉與生成技術(shù)：通過人臉檢測(cè)、特征提取、人臉融合等算法，將目標(biāo)人物的面部特征與其他視頻素材中的人物面部進(jìn)行替換，或者直接根據(jù)文本、圖片等信息生成全新的視頻畫面，可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)換臉和批量生成虛假視頻。

自然語(yǔ)言生成技術(shù)：利用Transformer等模型，能夠理解人類語(yǔ)言的語(yǔ)義和語(yǔ)法規(guī)則，自動(dòng)生成符合邏輯、表達(dá)流暢的文本內(nèi)容，可根據(jù)不同的場(chǎng)景和需求，生成多樣化的詐騙文案，如通知、推薦、報(bào)告等。

（二）大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)詐騙

1、詐騙類型

精準(zhǔn)營(yíng)銷式詐騙：不法分子通過非法渠道獲取受害者的個(gè)人信息，包括姓名、年齡、職業(yè)、收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛好、家庭住址、聯(lián)系方式等，甚至還包括金融賬戶信息、信貸記錄、投資偏好等敏感數(shù)據(jù)。然后根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)受害者進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，針對(duì)性地推送詐騙信息，如“根據(jù)您的投資偏好，為您推薦一款高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率可達(dá)20%”，誘導(dǎo)受害者參與投資詐騙。

身份冒充式精準(zhǔn)詐騙：利用獲取的受害者個(gè)人信息，冒充銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)、電信運(yùn)營(yíng)商、社保機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門等官方機(jī)構(gòu)的工作人員，通過電話、短信等方式與受害者聯(lián)系，以“賬戶異常需要驗(yàn)證”“積分兌換需要提供個(gè)人信息”“社保/稅務(wù)信息有誤需要更正”等理由，騙取受害者的銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等關(guān)鍵信息，進(jìn)而盜取賬戶資金。例如，詐騙分子冒充銀行客服，告知受害者“您的銀行卡在異地發(fā)生一筆大額消費(fèi)，懷疑賬戶被盜刷，請(qǐng)您提供銀行卡號(hào)和短信驗(yàn)證碼，我們將為您凍結(jié)賬戶并核實(shí)交易”。

2、核心技術(shù)手段

數(shù)據(jù)采集技術(shù)：通過非法爬蟲、數(shù)據(jù)交易、內(nèi)部泄露、釣魚攻擊、WiFi劫持、設(shè)備植入惡意軟件等多種方式，從電商平臺(tái)、社交軟件、金融機(jī)構(gòu)、政務(wù)系統(tǒng)、通信運(yùn)營(yíng)商等渠道大量采集用戶的個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)。其中，非法爬蟲可自動(dòng)抓取網(wǎng)站上的公開或半公開數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)交易則通過地下數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，購(gòu)買其他不法分子非法獲取的用戶數(shù)據(jù)；內(nèi)部泄露則是部分企業(yè)或機(jī)構(gòu)的員工為了利益，將內(nèi)部存儲(chǔ)的用戶數(shù)據(jù)泄露給詐騙分子。

數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)：運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析工具和算法，對(duì)采集到的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合、挖掘和分析，提取有價(jià)值的信息，構(gòu)建用戶精準(zhǔn)畫像。通過關(guān)聯(lián)分析、聚類分析、分類分析等算法，發(fā)現(xiàn)用戶的行為模式、消費(fèi)特征、興趣偏好和潛在需求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)受害者的精準(zhǔn)定位和詐騙信息的精準(zhǔn)推送。例如，通過分析用戶的消費(fèi)記錄和瀏覽歷史，判斷用戶是否有貸款需求，然后推送虛假的網(wǎng)貸平臺(tái)信息。

（三）區(qū)塊鏈相關(guān)詐騙

1、詐騙類型

虛假加密貨幣詐騙：不法分子虛構(gòu)一種或多種“新型加密貨幣”，編造虛假的技術(shù)白皮書，聲稱該加密貨幣采用了先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，具有去中心化、匿名性、稀缺性等特點(diǎn)，并且有巨大的升值空間，通過搭建虛假的交易平臺(tái)、舉辦線上宣講會(huì)、邀請(qǐng)“行業(yè)專家”站臺(tái)等方式進(jìn)行宣傳推廣，吸引投資者購(gòu)買。當(dāng)投資者投入資金后，詐騙分子會(huì)操縱加密貨幣的價(jià)格，制造虛假上漲行情，誘導(dǎo)更多人入場(chǎng)，一旦達(dá)到一定規(guī)模，便卷款跑路，關(guān)閉交易平臺(tái)和相關(guān)網(wǎng)站，讓投資者血本無歸。

區(qū)塊鏈投資騙局：以“區(qū)塊鏈+金融”“區(qū)塊鏈+實(shí)體產(chǎn)業(yè)”等名義，推出虛假的投資項(xiàng)目，如“區(qū)塊鏈挖礦項(xiàng)目”“區(qū)塊鏈跨境支付項(xiàng)目”“區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目”等，承諾高額的投資回報(bào)，吸引投資者加盟。詐騙分子通常會(huì)制作精美的宣傳資料，展示虛假的項(xiàng)目資質(zhì)和合作機(jī)構(gòu)，甚至偽造資金流水和盈利記錄，讓投資者誤以為項(xiàng)目真實(shí)可靠。實(shí)際上，這些項(xiàng)目大多沒有實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)支撐，只是一個(gè)空殼，詐騙分子通過收取投資款、加盟費(fèi)等方式非法牟利。

區(qū)塊鏈釣魚與盜竊：利用區(qū)塊鏈用戶對(duì)錢包操作、私鑰管理等知識(shí)的不熟悉，設(shè)置釣魚陷阱。例如，制作與正規(guī)加密貨幣錢包、交易平臺(tái)相似的虛假網(wǎng)站或APP，通過短信、郵件、社交群組等渠道發(fā)送鏈接，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊并輸入錢包私鑰、賬戶密碼等信息，進(jìn)而盜取用戶錢包中的加密貨幣。此外，還可能通過惡意軟件攻擊用戶的電腦或手機(jī)，竊取錢包私鑰等敏感信息。

2、核心技術(shù)手段

區(qū)塊鏈技術(shù)偽裝：詐騙分子利用普通投資者對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的不了解，將虛假項(xiàng)目包裝成“區(qū)塊鏈創(chuàng)新項(xiàng)目”，在技術(shù)白皮書中堆砌專業(yè)術(shù)語(yǔ)，如“去中心化賬本”“智能合約”“共識(shí)機(jī)制”等，但實(shí)際上并未真正應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，或者只是簡(jiǎn)單地搭建了一個(gè)區(qū)塊鏈框架，沒有實(shí)際的業(yè)務(wù)邏輯和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。

智能合約漏洞利用：部分詐騙項(xiàng)目可能會(huì)使用智能合約，但會(huì)在智能合約中預(yù)留漏洞。當(dāng)投資者將資金轉(zhuǎn)入智能合約后，詐騙分子可利用這些漏洞，繞過正常的交易規(guī)則，將智能合約中的資金轉(zhuǎn)移到自己控制的賬戶中。由于區(qū)塊鏈的去中心化特性，一旦資金被轉(zhuǎn)移，很難追回。

虛假交易平臺(tái)搭建：利用開源的區(qū)塊鏈技術(shù)代碼，搭建虛假的加密貨幣交易平臺(tái)，模擬正常交易平臺(tái)的功能和界面，包括行情展示、交易操作、資金充值提現(xiàn)等。但該平臺(tái)的后臺(tái)數(shù)據(jù)和資金流轉(zhuǎn)完全由詐騙分子控制，投資者的資金實(shí)際上并未進(jìn)入真實(shí)的加密貨幣市場(chǎng)，而是被詐騙分子截留。

二、防范策略與應(yīng)對(duì)方法

（一）強(qiáng)化信息保護(hù)意識(shí)

不隨意在網(wǎng)絡(luò)上泄露個(gè)人敏感信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼、家庭住址、聯(lián)系方式等，尤其是在陌生網(wǎng)站、APP注冊(cè)或參與活動(dòng)時(shí)，要仔細(xì)閱讀隱私政策，謹(jǐn)慎提供個(gè)人信息。

定期更換銀行卡、支付軟件、社交賬號(hào)等的密碼，設(shè)置復(fù)雜且獨(dú)特的密碼，避免使用生日、手機(jī)號(hào)、連續(xù)數(shù)字等容易被猜測(cè)的密碼，同時(shí)開啟雙重認(rèn)證功能，增加賬戶安全性。

警惕公共WiFi網(wǎng)絡(luò)，避免在無密碼保護(hù)或來源不明的公共WiFi環(huán)境下進(jìn)行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、支付、登錄金融賬戶等操作，防止賬戶信息被竊取。如需使用公共WiFi，可通過虛擬私人網(wǎng)絡(luò)（VPN）加密網(wǎng)絡(luò)連接。

（二）提高詐騙識(shí)別能力

對(duì)各類陌生的電話、短信、郵件、鏈接等保持警惕，不輕易相信“中獎(jiǎng)”“高收益投資”“賬戶異?！薄肮俜酵ㄖ钡葍?nèi)容，尤其是要求轉(zhuǎn)賬匯款、提供個(gè)人敏感信息的情況，一定要多方核實(shí)。

學(xué)會(huì)辨別AI生成內(nèi)容的痕跡，如AI語(yǔ)音可能存在語(yǔ)調(diào)不自然、語(yǔ)速異常、背景音單一等問題；AI視頻可能出現(xiàn)面部表情僵硬、眼神不自然、嘴唇與語(yǔ)音不同步等情況；對(duì)于可疑的文本內(nèi)容，可通過搜索關(guān)鍵詞、核實(shí)信息來源等方式判斷其真實(shí)性。

了解常見的金融詐騙類型和作案手法，關(guān)注金融監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)發(fā)布的詐騙預(yù)警信息和案例通報(bào)，學(xué)習(xí)防范知識(shí)，提高自身的防范意識(shí)和能力。

（三）謹(jǐn)慎進(jìn)行金融操作

選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)、貸款、支付等金融活動(dòng)，核實(shí)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、金融許可證等資質(zhì)信息，避免在非法或不正規(guī)的平臺(tái)上進(jìn)行操作。

進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、支付等操作前，務(wù)必仔細(xì)核對(duì)收款方信息（如姓名、銀行卡號(hào)、賬戶名稱等），確認(rèn)無誤后再進(jìn)行操作。對(duì)于陌生的收款方或涉及大額資金交易的情況，要通過電話、當(dāng)面溝通等方式進(jìn)一步核實(shí)。

不輕易下載和安裝陌生的APP，尤其是通過非官方應(yīng)用商店、短信鏈接、社交群組等渠道推薦的APP。下載APP時(shí)，要查看其開發(fā)者信息、用戶評(píng)價(jià)、更新記錄等，警惕惡意APP竊取個(gè)人信息和資金。

附：本次宣講的知識(shí)競(jìng)答，請(qǐng)掃描上方二維碼積極參與。

濮耐股份董事會(huì)辦公室

2025年10月20日